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一、长护险是啥？为啥要关注？

长护险是“第六险”，专门给失能/失智人员提供生活照料+医疗护理保障。比如老人瘫在床上没法自己洗澡、吃饭，或者需要定期换药、测血糖，长护险能帮你分担费用。现在全国超4500万失能老人，“一人失能全家失衡”，长护险就是救急的——比如山西晋城的王保安老人，参保后每月能享受20小时上门护理，按摩、吸氧都不用自己操心。

二、长护险能提供哪些服务？

从试点城市看，长护险分4大类31项服务，覆盖日常照护到医疗护理：

生活照料（11项）：洗澡、擦浴、洗头、协助吃饭/上厕所、整理床单等（镇江市的基础服务包括头面部清洁、洗发、协助进食，参保人能选8项）；

风险防范（3项）：预防压疮、噎食、跌倒（比如给吞咽困难的老人指导防噎食）；

护理照护（13项）：伤口换药、造口护理、留置尿管护理、监测生命体征等（宁波把这10项常用医疗护理纳入居家服务）；

功能维护（4项）：帮老人摆健康肢体、翻身训练、用轮椅/平车等。

额外福利：

青岛、南京等城市把儿童康复（如低龄失能儿童的康复训练）纳入；

晋城、宁波等城市能报辅助器具租赁（比如轮椅、制氧机，晋城的王大爷租轮椅月租300元，报210元）；

南京、苏州试点异地照护：比如退休回老家的老人，能按参保地政策在居住地享受服务（周大爷在南京参保，回常熟后每月有30小时上门护理）。

三、能报多少？各地比例差很大！

报销比例看参保类型（职工/居民）和地区，差异明显：

济南（2024年政策）：职工报90%，居民报70%（无起付线）；

海南（2026年起）：职工约70%，居民约50%（无起付线）；

镇江/青岛（2025年）：职工报90%，居民一档80%、二档75%（镇江市的基础服务费用由基金支付，亲情护理补助市外10元/天）。

举个例子：青岛的倪合海老人，2021年享受长护险后，医药费+照护费共2.8万，个人只付5807元，还享受了346小时上门照护——比之前住院省了3万多。

四、谁能申请？怎么申请？

申请条件（3个都要满足）：

参保：参加当地职工/居民医保（部分城市居民需缴费，如海南居民2025年集中征缴）；

失能：因疾病/伤残/年老导致生活不能自理，失能状态持续6个月以上；

评估：通过第三方机构的失能等级评估（比如镇江、南京需要专业人员上门评估）。

申请流程：

线上：比如镇江用“镇江长护”小程序，南京线上填表格；

线下：去经办网点或定点护理机构（青岛线下/线上都能申请，失能老人家属可就近选机构提交）；

异地：比如南京在苏州、南通试点，异地居住人员可线上申请，居住地评估机构按南京标准评估。

五、注意！这些坑要避开

地区差异大：比如济南职工报90%，海南职工只报70%，得查本地最新政策（如海南2026年1月1日实施，居民2025年11-12月缴费）；

报销范围有限：比如济南的“三大目录”内费用才报，院护/家护范围不同；

申请要趁早：失能6个月后赶紧申请，比如南京的周大爷从提交到上门只用了16天，别等病情加重再办；

辅助器具有限制：比如晋城的轮椅租赁能报，但得是“家用照护床、多功能轮椅”等规定器具，不是所有都报。

总结：长护险是失能家庭的“救命钱”

不管是职工还是居民，只要失能符合条件，就能享受服务和报销。建议：

先查本地医保局官网或小程序（如“镇江长护”），确认政策；

失能6个月后，赶紧找定点机构提交评估申请；

利用好异地照护“辅助器具租赁”等福利，减轻家庭负担。

长护险不是“万能险”，但能帮你扛住最难的部分——毕竟，让失能老人有尊严地活着，比啥都重要。